Наталья ЧЕРНЕЙ
В прошлом году Президент страны в Послании «Казахстан в эпоху искусственного интеллекта: актуальные задачи и их решения через цифровую трансформацию» поручил Правительству совместно с Агентством по регулированию финансового рынка разработать новый закон о банках. В рамках исполнения поручения Главы государства с 19 марта 2026 года в Казахстане вступил в силу Закон «О банках и банковской деятельности».
В нем закреплены новые положения, которые коснулись банковских продуктов, правил работы с клиентами и условий кредитования. Корреспондент «КВ» выяснила, что изменилось и как это отразится на казахстанцах.
Одним из ключевых новшеств стало право банков начислять вознаграждение за хранение средств на обычных карточных счетах – до одного процента годовых. Однако важно помнить, что это право, а не обязанность, поскольку ставка может быть меньше одного процента, а иногда и вовсе равна нулю. На практике доход по таким счетам остается символическим – при стабильном остатке в 100 тысяч тенге за год «накапает» около тысячи тенге.
Отметим, что начисление вознаграждения на текущие счета в Казахстане разрешалось с 1999 года. Однако с 1 января 2019 года статья 751 Гражданского кодекса была дополнена нормой, запрещающей выплату процентов за пользование деньгами на текущих счетах. Причина запрета заключалась в том, что эти счета предназначались для повседневных операций: переводов, оплаты покупок и расчетов. Для накоплений банки советовали открывать депозиты, где ставка значительно выше и средства замораживались на фиксированный срок. Теперь этот запрет отменен, и деньги на обычных счетах смогут приносить хоть небольшой, но стабильный доход. Внедрение этой нормы приближает Казахстан к международным стандартам. Для сравнения: в США по текущим счетам выплачивают до 2%, в Европе – до 1,5%, а в Турции – до 5%.
Гораздо более строгие меры коснулись кредитования. Если раньше банки могли закрывать глаза на просрочку, теперь ситуация стала жестче: при задолженности свыше 30 дней новый кредит не выдадут. Исключение только одно – если заем берется для погашения старого на более выгодных условиях.
– Сокращение доступа к кредитам неизбежно для людей с нестабильным доходом или высокой долговой нагрузкой, – поясняет финансовый эксперт проекта «Общество без долгов» Балдырган Мамен. – Банки будут тщательнее проверять источники доходов и использовать данные налоговых деклараций. Это правильное решение: в ходе реализации нашего проекта мы часто сталкивались с людьми, которые набирали по несколько кредитов и не могли их вовремя погашать, что приводило к серьезным финансовым проблемам.
Времена мгновенного одобрения кредита «по паспорту» тоже уходят в прошлое. Теперь банку нужно полное подтверждение доходов и финансовой прозрачности клиента.
С первого июля 2026 года начнет действовать новый, более безопасный механизм выдачи онлайн-кредитов свыше 150 МРП (648 750 тенге). Заемщик должен лично посетить банк, а после одобрения получить деньги не мгновенно, а через 24 часа. Эти сутки позволяют клиенту пересмотреть решение, защититься от телефонных мошенников, а при нарушении правил ответственность ложится на банк.
Также закон ограничивает доступ к кредитам после списания задолженности через банкротство: на пять лет путь к новым займам будет закрыт.
Кроме того, банки будут оценивать финансовую надежность клиентов с помощью двух коэффициентов – КДН (коэффициент долговой нагрузки), который показывает, какую часть дохода человек уже тратит на погашение кредитов и КДД (коэффициент долга к доходу), который оценивает долгосрочную устойчивость, сравнивая всю сумму основного долга с доходом за определенный период. Если КДН оценивает ситуацию «здесь и сейчас», то КДД позволяет банку увидеть возможное долговое бремя на годы вперед и избежать перегрузки заемщика обязательствами.
Словом, изменения делают банковскую систему более прозрачной и безопасной для граждан, а кредит – инструментом дисциплины, а не легких денег. Символические проценты по картам, обязательная биометрия, «период охлаждения» и новые коэффициенты помогут казахстанцам контролировать свои финансы и принимать более взвешенные решения.