Пенсионная реформа в Казахстане совершается на основании принципов, изложенных в Концепции дальнейшей модернизации пенсионной системы, которую Президент Казахстана Касым-Жомарт Токаев поручил разработать Правительству и Нацбанку. Главный из них — переход от солидарных выплат к накопительным. Сейчас в стране сложилась многоуровневая пенсионная система, которая состоит из базового, обязательного и добровольного уровней. На сегодня пенсионный возраст для женщин составляет 61 год, для мужчин — 63 года. Благодаря проводимым в стране пенсионным реформам свои пенсионные накопления можно начать получать уже в 55 лет. К примеру, если оформить в страховой компании договор пенсионного аннуитета.
Программа получения пенсионного аннуитета была разработана еще 1997 году, впервые ей воспользовались — в 2005-м. Это не пособие, а страховые выплаты в виде пенсии. Получатель может сам выбрать периодичность отчислений: раз в год, в полгода, в квартал или каждый месяц, причем гораздо раньше установленного законом пенсионного возраста – с 55 лет. Но взамен вы передаете страховой компании свои накопления в Едином накопительном пенсионном фонде. Обязательное условие – достаточность пенсионных накоплений. В 2023 году у 55-летнего мужчины для этого должно быть восемь миллионов тенге, а у 53-летней женщины – 10,5 млн тенге.
Существует еще отложенный или, как его называют, отсроченный пенсионный аннуитет. Его можно приобрести уже в 45 лет, но выплаты также начнутся только с 55 лет. В этом случае 45-летней женщине необходимо иметь не менее 9,1 млн тенге накоплений в ЕНПФ, мужчине того же возраста – 7,2 млн тенге. Если же таких накоплений нет, то вы можете пополнить пенсионный счет до требуемой суммы добровольными взносами.
Помимо разницы в возрасте, при наступлении которого будут полагаться выплаты, есть и другие отличия между получением пенсии непосредственно из ЕНПФ и от страховой организации. В первом случае будете иметь доход до тех пор, пока ваши накопления не исчерпаются. А аннуитет – гарантия пожизненных выплат вне зависимости от того, закончились у вас накопления или нет. Отметим, что размер страховых выплат по аннуитетному договору не может быть ниже 70 процентов от величины прожиточного минимума. В этом году его величина для исчисления размеров базовых социальных выплат – 40567 тенге. А это значит, что ежемесячно вы будете получать около 30 тысяч тенге.
По закону в этом году мужчины выходят на пенсию в 63 года, женщины – в 61. До этого возраста выплаты из ЕНПФ и назначение пенсии от государства не предусмотрены. Но даже если не брать в учет ежегодную индексацию и оставить ежемесячные 30 тысяч тенге, то при заключении договора со страховой компанией мужчинам за восемь лет (с 55 до наступления официального пенсионного возраста) выплатят почти три «лишних» миллиона тенге. А женщинам за шесть лет – более двух миллионов тенге.
Еще один плюс в пользу аннуитета – разовая выплата в размере десяти процентов от ваших накоплений после заключения договора. Кроме того, как уже говорилось, даже если ваши деньги, переданные из ЕНПФ в страховую компанию закончатся – выплаты не прекратятся. Например, вы мужчина и перечислили по договору аннуитета 9 млн тенге. Из них единожды получите 900 тысяч тенге. Останется 8,1 млн. Опять же за среднее берем ежемесячный платеж в 30 тыс. тенге – в год вам причитается выплат на общую сумму 360 тысяч тенге. Тогда ваших денег хватит почти на 23 года. Начав получать аннуитет с 55 лет, вы можете прожить гораздо дольше – и 30, и 40, и более лет. А компании, напомним, берут на себя обязательства пожизненных выплат. В итоге они могут в разы превысить вашу изначальную сумму вклада.
Отметим, что переводить всю сумму накоплений не обязательно. Если у вас на счету в ЕНПФ имеются средства, превышающие цифры достаточности для заключения договора по аннуитету, то вы вправе оставить их там. В таком случае при выходе на пенсию будете получать надбавки к государственным выплатам и от страховой компании, и от ЕНПФ. Получится вполне приличная сумма, благодаря которой будет обеспечена достойная старость.
Одной из последних пенсионных реформ стало введение в прошлом году Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка такого понятия, как «совместный аннуитет». То есть в договоре может участвовать не один человек, а два. Взять, к примеру, супружескую пару – у одного из них, допустим, недостаточно пенсионных накоплений для покупки аннуитета, а у второго, наоборот, излишек. В таком случае они могут их объединить и пожизненные выплаты будут обеспечены им обоим. Особые условия предоставления аннуитета имеются и для людей, имеющих инвалидность и работающих во вредных условиях труда.
Что касается государственных гарантий, то здесь не стоит переживать, поскольку они есть. Даже если страховая компания обанкротится, то Фонд гарантирования страховых выплат компенсирует ваш аннуитет в полном объеме. Кроме того, у каждой компании есть обязательный договор перестрахования, и по условиям лицензии от Национального банка РК все они обязаны формировать резервный капитал. А еще договор пенсионного аннуитета является частью Закона РК «О пенсионном обеспечении». Также, по договору можно установить гарантированный период для наследников. Этот срок может составлять до 40 лет. В случае если вас не станет, то в течение этого времени выплаты будут получать они.
Для тех, кто решит оформить аннуитет, как говорится, стоит семь раз сравнить и один раз выбрать, поскольку у каждой страховой компании условия страхования разные. Для начала внимательно ознакомьтесь с условиями, сравните и выберите лучшее для себя. Но если по каким-то причинам страховая компания вас не будет устраивать, то раз в два года можно ее поменять. Также вы можете вернуть деньги обратно в ЕНПФ. Для этого обратитесь в свою страховую компанию с заявлением об изменении условий договора в части уменьшения размера страховых выплат и возврата денег в ЕНПФ.
Конечно, каждый сам решает, как скоро и на каких условиях он хочет выйти на пенсию. Как бы то ни было, при принятии каких-либо решений необходимо взвесить все за и против.
Наталья ЧЕРНЕЙ