С января 2026 года в Казахстане ужесточили правила выдачи потребительских кредитов и микрозаймов. Теперь даже небольшая просрочка по старым кредитам может стать причиной отказа в новом займе без залога. А для тех, у кого в прошлом были серьезные и длительные задержки с платежами, ввели дополнительное ограничение: ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 25 процентов дохода. Корреспондент «КВ» выяснила, что именно изменилось и как это повлияет на заемщиков.
Теперь банки и микрофинансовые организации обязаны отказывать в кредитах людям с серьезными просрочками или невыплаченными долгами. Если клиенту уже шли навстречу, например, делали реструктуризацию, но он все равно продолжал платить с задержками, то новый кредит ему больше не одобрят. Из-за этого займы стали менее доступными, однако цель таких мер, как раз и заключается в том, чтобы снизить общий уровень закредитованности населения. Для тех, кто всегда вовремя выполнял свои обязательства, условия практически не изменились.
Как отмечают эксперты банковского сектора, новые требования нужны для того, чтобы финансовые организации работали стабильнее, а сами заемщики были лучше защищены. Теперь при рассмотрении заявки кредиторы будут внимательнее оценивать, сможет ли человек реально выплачивать долг без ущерба для своего бюджета.
В группу так называемого «высокого риска» могут попасть заемщики с короткой кредитной историей (менее трех лет), с недавними просрочками, несколькими кредитами одновременно, слишком высокой долговой нагрузкой или неподтвержденным доходом. В таких случаях банк может либо отказать в займе, либо выдать его на особых условиях и в дальнейшем более строго контролировать финансовое состояние клиента.
Кроме того, оформить кредит «в один клик» теперь не получится. Банки и МФО обязаны удостовериться в личности клиента с помощью биометрии, BankID и других способов. Это сделано для защиты граждан от мошенников, которые оформляют займы на чужое имя.
Также система автоматически отслеживает попытки взять несколько кредитов одновременно. Если человек подает заявки сразу в несколько банков или МФО за короткий промежуток времени, то ему откажут. Таким образом, власти пытаются предотвратить ситуации, когда заемщики набирают много займов и не справляются с выплатами. А для состоящих в браке предусмотрено еще одно правило: крупный кредит нельзя оформить без письменного согласия супруга или супруги.
Если по старому займу есть просрочка более 90 дней, новый кредит не дадут, поскольку сначала нужно погасить задолженность. Параллельно были введены четкие правила, что именно считается потребительским кредитом и на каких условиях его можно выдавать. Согласно совместному постановлению Национального банка и Агентства по регулированию и развитию финансового рынка, банки и МФО обязаны соблюдать предельные процентные ставки.
Главным показателем стоимости кредита остается годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ). Она включает не только процент по займу, но и все дополнительные расходы – комиссии, страховки и обслуживание.
С января 2026 года максимальные значения ГЭСВ составляют: до 46% по беззалоговым потребительским кредитам, до 25% по ипотеке и до 35% по залоговым займам. Для микрокредитов предел также установлен на уровне 46%, а по краткосрочным займам «до зарплаты» допускается ставка до 179% годовых.
Для заемщиков это означает, что все условия кредита должны быть четко прописаны уже при подписании договора. Банки и МФО не имеют права позже добавлять скрытые комиссии или платежи, если из-за этого общая ставка превышает установленный лимит. Такие действия будут считаться нарушением закона.
Особое внимание уделено микрозаймам «до зарплаты» сроком до 45 дней. Несмотря на высокую годовую ставку в пересчете, дневной процент теперь ограничен и не должен превышать 0,3 процента. Предполагается, что это поможет сдержать рост долгов у людей, которые берут небольшие суммы на короткий срок.
Проще говоря, перед оформлением кредита теперь особенно важно внимательно смотреть на показатель ГЭСВ в договоре и графике платежей. Если после 5 января 2026 года ставка превышает допустимый уровень, например, 47 процентов по беззалоговому займу, то заемщик вправе потребовать изменения условий или обратиться с жалобой в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка.
Экономист и финансовый советник компании R-Finance Арман Байганов считает, что новые меры действительно усложнят доступ к кредитам, однако одновременно снизят долговую нагрузку населения. По его словам, банки будут выдавать займы только в пределах допустимого уровня – не более половины подтвержденного дохода заемщика. Получить кредит станет сложнее, но в целом рынок станет более дисциплинированным и устойчивым.
Таша БЕРЕЖНАЯ