Решение о получении кредита – это ответственное решение. Все заемщики должны понимать, что кредит легче получить, чем его погасить. Это удобный финансовый инструмент, который нужно уметь правильно использовать. И чтобы не попасть в долговую яму, граждане, прежде чем принять решение о получении кредита, должны внимательно изучить правила заимствования.
Шаг 1. Определитесь с целью.
Решите, для чего вы собираетесь взять кредит? Существуют кредиты на приобретение жилья, автомобиля, на различные неотложные нужды. Кредиты делятся на нецелевые – когда кредитор выдает определенную сумму на различные нужды заемщика, и на целевые – с четко обозначенной целью: на покупку или ремонт жилья, на образование и другое.
Кредиты отличаются максимальной суммой займа, ставкой вознаграждения, сроками и залогом. Банки могут их выдавать как самостоятельно, так и вместе с партнерами – автодилерами, строительными компаниями, магазинами бытовой техники и прочими организациями. Какой вид кредита вам больше подходит? Ответ на этот вопрос зависит от того, для чего планируется использовать заем.
И, конечно же, не стоит брать денежный кредит для того, чтобы инвестировать, к примеру, в сомнительные проекты или организации, обещающие высокую прибыль за счет денежных вложений. Поддавшись на маркетинговые уловки злоумышленников, вы можете с легкостью попасть, к примеру, в сети финансовой пирамиды.
Шаг 2. Убедитесь, что можете себе позволить купить товар в кредит.
До того, как принять решение о покупке товара в кредит, необходимо убедиться, что потребность в приобретении этого товара превышает все риски, связанные с обслуживанием кредита. Необходимо оценить свои финансовые возможности и рассчитать, чтобы ежемесячные выплаты по кредиту незначительно отражались на семейном бюджете.
Очень важно, чтобы ежемесячный платеж по вашим кредитным обязательствам не превышал 50% вашего дохода.
Шаг 3. Выясните максимальную информацию о кредитной организации.
Предоставление кредитов – это лицензируемый вид деятельности. Помимо банков, ипотечных компаний и микрофинансовых организаций, займы населению на профессиональной основе с 2020 года могут предоставлять ломбарды, кредитные товарищества, компании онлайн-кредитования, прошедшие учетную регистрацию в Агентстве РК по регулированию и развитию финансового рынка.
Нужно обязательно проверить внесена ли организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность (МФО, ломбарды, кредитные товарищества, онлайн-кредиторы), в реестр организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность, который размещается на официальном сайте Агентства http://finreg.kz/?docid=3277&switch=russian;
Потенциальному заемщику следует насторожиться при получении кредита дистанционным способом (онлайн), так как существуют различные схемы интернет-мошенничества, связанные с предоставлением кредитов с привлекательными условиями. А именно должны насторожить заманчивые предложения кредиторов, связанные, к примеру, с предоставлением микрокредита в рассрочку, без процентов, со значительно низкими ставками вознаграждения, чем на рынке.
Шаг 4. Найдите наиболее подходящие условия кредитования.
Прежде чем заключить договор с кредитором, необходимо изучить условия предоставления займов нескольких кредиторов и обратить особое внимание на:
— срок предоставления займа;
— вид ставки вознаграждения: фиксированная или плавающая, порядок расчета в случае, если ставка вознаграждения является плавающей;
— размер годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ – это реальная стоимость кредита) на дату обращения клиента. Годовая эффективная ставка вознаграждения – это общая сумма всех платежей, уплачиваемых заемщиком по кредитному договору. Чем она ниже, тем выгоднее кредит. ГЭСВ в обязательном порядке должна указываться в условиях договора.
Для проверки размера ГЭСВ на официальном интернет-ресурсе Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка в разделе «Защита прав потребителей финансовых услуг» (http://finreg.kz/?docid=3552&switch=russian) размещен кредитный калькулятор.
В случае установления превышения предельных значений ГЭСВ и переплаты по займу заемщик вправе обратиться в суд за признанием договора займа, несоответствующего требованиям законодательства, недействительным. ГЭСВ не должна превышать 56%;
— размер ежемесячного платежа;
— исчерпывающий перечень и размеры комиссий, тарифов и иных расходов, связанных с получением и обслуживанием (погашением) займа;
— условия предоставления займа и перечень необходимых документов для заключения договора о предоставлении данной услуги;
— метод погашения. Банк в обязательном порядке обязан предложить: дифференцированный и аннуитетный методы. В первом случае основной долг погашается равномерно, но сумма платежей идет по убывающей, во втором случае платежи одинаковые, но основной долг погашается по нарастающей. Следует отметить, что выбор метода погашения основывается не только на желании заемщика, поскольку зависит от параметров запрашиваемого займа и финансовой способности заемщика его ежемесячно погашать;
— информацию об ответственности и возможных рисках заемщика в случае невыполнения обязательств по договору и др.
Если вы хотите оформить банковский заем, то до заключения договора банковского займа вам должны предоставить полную информацию об основных условиях кредита.
С 1 апреля 2020 года с целью ознакомления и сравнения условий банковского займа с условиями займов разных банков введена обязанность банка предоставлять до заключения договора с физическим лицом, получающим заем, не связанный с осуществлением предпринимательской деятельности, памятку для заемщика – физического лица по договору банковского займа по установленной форме, содержащей основные параметры займа, а также предупреждения последствия невыполнения обязательств по займу. К договору банковского займа также прилагается титульный лист, формат которого един для всех банков. Текст договора изложен после титульного листа.
Шаг 5. Определитесь, сможете ли исполнять все обязательства по займу в срок.
Подписывая договор с кредитной организацией, заемщик обязуется исполнять обязательства по погашению займа в срок, установленный графиком погашения задолженности. Лучше, если платеж по займу вносить за 2-3 дня раньше установленного срока, таким образом, заемщик обезопасит себя от непредвиденных обстоятельств (выходные и праздничные дни, сбои в банковской системе и др.), из-за которых может наступить просроченная задолженность.
Шаг 6. Получите помощь в случае нарушения ваших прав и интересов.
В случае неправомерных действий со стороны кредитных организаций, отсутствия конструктивного диалога с банком, организацией, осуществляющей микрофинансовую деятельность, заемщик, который заключил договор займа, вправе за защитой своих прав и интересов обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка:
— через мобильное приложение «Fingramota Online» (ссылки для скачивания на государственном и русском языках):
в App Store:
https://apps.apple.com/kz/app/fingramota-online/id1134502211;
в Play Market:
https://play.google.com/store/apps/details?id=kz.nationalbank.appeals);
— по телефону горячей линии +7 (727) 237 1000 (график работы: понедельник-пятница с 9.00 до 17.00 часов);
— по электронной почте: info@finreg.kz, TAL@finreg.kz;
— с письменным заявлением, оставив его в канцелярии по адресу: г.Алматы, мкр-н Коктем 3, д.21, 1 подъезд. Телефон для справок: +7 (727) 237 1200;
— через портал электронного правительства;
— в Управления региональных представителей – по территориальной принадлежности.